3月21日,“零售之王”招商銀行發(fā)布了2019年度報告。從重視資產管理規(guī)模到All in 月活躍用戶,招商銀行迎來了爆發(fā)。
2018年中,招商銀行提出了將把月活躍用戶(MAU)作為“北極星”指標。
銀行生意說到底還是資金生意,資產管理規(guī)模(AUM)一直都是金融機構的核心指標,將月活躍用戶(MAU)作為核心指標并用“北極星”來代指,那是互聯(lián)網公司的玩兒法。
招行提出要將MAU作為自己的“北極星”指標,這表明招商銀行想要像一家互聯(lián)網公司一樣成長,內部任何決策都要服務于月活躍用戶的增長,這意味著整個零售戰(zhàn)略的改變。
但招商銀行的底色畢竟是一家傳統(tǒng)銀行,用MAU來帶動AUM,招行能做好嗎?成績怎樣呢?
不想當互聯(lián)網公司的銀行做不好零售金融
根據2019年年報,“招商銀行”和“掌上生活”兩大App,月活躍用戶突破1億,達到了1.02億。
單從這個核心數(shù)據看,招商銀行的護城河真的是越挖越深。
2017年6月,招商銀行第一次在財報中提到月活躍用戶數(shù)(MAU),當時是2000萬,而到了2019年12月,這一數(shù)字變成了1.02億,兩年半的時間里,招行的MAU增長了5倍。
到了2018年中,招行正式提出要將月活躍用戶MAU作為“北極星”指標。
作為一家金融機構,招行不再死盯著資產管理規(guī)模,而是All in 月活躍用戶,無論對招行自己還是對銀行業(yè),這都是一個意義非常重大的轉變。
要想更好的理解招行的轉變,需要了解一下“北極星”指標的來歷。
Facebook在成立三年之后,遇到了用戶增長停滯的困境。臉書的應對之策是,組建一個團隊,確定公司的北極星指標,將這個指標定為增長的重點,進行嚴密的監(jiān)控,不惜使用復雜的算法,來保持這個指標的快速增長。
臉書由此開啟了一個增長營銷的時代,并且打敗了自己的競爭對手,最終在社交網絡上脫穎而出。
設立一個北極星指標成為實現(xiàn)增長的策略,到底把什么當做北極星指標,每家公司不一樣,復雜程度不一樣,實現(xiàn)的難度也不一樣。
回到招商銀行,招行把月活躍用戶當做了自己的北極星指標。
根據年報,截至2019年年末,招商銀行App累計用戶數(shù)1.14億戶,其中月活躍用戶數(shù)5513.63萬戶,2019年全年登錄次數(shù)60.93億人次,人均月登錄次數(shù)11.82次。
截至2019年年末,掌上生活App累計用戶數(shù)9126.43萬戶,月活躍用戶數(shù)4664.34萬戶,日活躍用戶數(shù)峰值903.58萬戶。
從數(shù)據上看,累計用戶數(shù)要比月活用戶數(shù)大很多,如果僅僅是為了“好看”,將累計用戶數(shù)定位北極星指標也是一個選項,但月活躍用戶的含金量要遠遠大于累計用戶數(shù)——月活躍用戶數(shù)才是經常登錄招行旗下APP并且認同招行產品的用戶。
將月活躍用戶數(shù)定位北極星指標,更難實現(xiàn),但是更有價值。
根據年報,2019年全年,招商銀行APP登錄次數(shù)為60.93億人次,人均月登錄次數(shù)11.82次,交易筆數(shù)16.87億筆,同比增長22.07%,交易金額33.20萬億元,同比增長7.93%。
招商銀行App的理財投資銷售金額7.87萬億元,同比增長25.72%,占全行理財投資銷售金額的71.52%,招商銀行App理財投資客戶數(shù)762.09萬戶,同比增長50.17%,占全行理財投資客戶數(shù)的89.96%。
而掌上生活App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.21%和73.90%,信用卡數(shù)字化獲客占比達64.32%。
整體的零售金融業(yè)務方面,2019年,招商銀行零售金融業(yè)務稅前利潤651.58億元,同比增長13.86%,營業(yè)收入1425.64億元,同比增長15.66 %, 凈利息收入951.84億元,同比增長18.19%,零售非利息凈收入473.80億元,同比增長10.91%。
招商銀行APP和掌上生活APP,在理財產品銷售和線上獲客上,對零售業(yè)務貢獻度很高,零售業(yè)務的穩(wěn)健增長也證明,用MAU帶動AUM初見成效。
APP將成真正主戰(zhàn)場
將MAU當做“北極星”指標,其實就是將APP提升到了關鍵位置,畢竟月活指的就是銀行APP的月活。
即便沒有把MAU當做“北極星”指標,各家銀行也都在賣力推自家的APP。
那么問題是,把MAU當不當做關鍵指標,對APP來說差別大嗎?
差別還是很大的。
對APP的考核除了月活,還有銷售了多少理財產品、辦理了多少消費貸款等等,APP一直被視為銀行的一個電子渠道,銀行內部各個零售條線,都有自己想上線的產品,都想在APP上搶流量。APP的運營,很多時候要協(xié)調各個條線和產品,搞不好就是一堆營銷活動的堆砌。
但是當以MAU為北極星指標以后,任何決策都要服務于月活用戶數(shù)的增長,這時候APP運營的重點就是“用戶體驗”,任何動作都不能以犧牲用戶的體驗為前提。
以招行的掌上生活為例,現(xiàn)在已經升級到8.0版本,為了加強與用戶的鏈接,作為信用卡APP,除了信用卡主營業(yè)務外,還加入了內容生態(tài)、電商、汽車生活等場景,拓寬服務邊界,提高用戶在APP內的留存、轉化以及價值變現(xiàn),增強客戶粘性。2019年掌上生活App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.21%和73.90%。
銀行業(yè)早就意識到APP是未來與用戶交互的主戰(zhàn)場,但說起來容易做起來難,這就是為何做了將近兩年之后,招行行長田惠宇才在“行長致辭”中說——招行整個組織逐步找到了數(shù)字化轉型的感覺。
招行在年報中透露,在組織形態(tài)和文化氛圍上,依托內部論壇“蛋殼”平臺,建設開放、融合、平視、包容的文化氛圍。
2019年,“蛋殼”上共有1263篇意見建議獲采納,采納率達到29%。招行還開展了“打破豎井、賦能減負”專項行動,治理“大企業(yè)”病,打破系統(tǒng)和業(yè)務豎井,向形式主義說不,為一線員工賦能和減負。
也就是說,如果前端將MAU定位北極星指標,那么后面的組織形式也要跟著改變,否則所謂“北極星”指標也只能淪為一句口號。
現(xiàn)在,“招商銀行”“掌上生活”兩大App 月活躍用戶突破了1億。從4500萬到一億,僅用了兩年的時間。招商銀行錨定了一個正確的增長指標,從競爭激烈的零售金融中殺出了重圍。
但是在月活躍用戶的增速上,已經出現(xiàn)了放緩的苗頭,“北極星”指標會不會遭遇增長停滯,還未可知。