一家之言
如何在業(yè)務快速起量發(fā)展與確保風控之間形成平衡，對于平安、小米都是考驗。
11月27日，中國平安獲準在上海籌建消費金融公司。
面對萬億元規(guī)模的消費金融市場，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、金融科技公司等機構(gòu)都欲從中分羹。不止是平安，小米也瞄準了消費金融這塊“蛋糕”。重慶銀保監(jiān)局也剛發(fā)布了關于《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行參股設立重慶小米消費金融公司的批復》，同意該行參股設立重慶小米消費金融公司。重慶小米消費金融公司有望成為第25家獲批開業(yè)的消費金融公司及第28家拿到牌照的消費金融公司。
截至今年8月，國內(nèi)拿到消費金融牌照的機構(gòu)一共有27家，其中4家獲批籌建但尚未開業(yè)，從牌照數(shù)量來看，還屬于較為稀缺的資源。對于平安、小米等企業(yè)而言，拿到牌照也就意味著搶先獲得有利位置。
2018年，持牌消費金融公司增資潮涌。全年共有10家持牌機構(gòu)擬增資或完成增資，增資額超過88億元。僅12月一個月，招聯(lián)消費金融、長銀消費金融宣布分別擬從28.59億元、3.6億元增資至48.59億元、10.5億元?，F(xiàn)有持牌消費金融公司的增資，一方面夯實了資金基礎，能夠更多投入到業(yè)務拓展、用戶服務等方面，另一方面也對后來者建立起更高的競爭壁壘。
而另一個趨勢則是，部分互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界入場，如美團、攜程、滴滴等，互聯(lián)網(wǎng)巨頭有龐大的用戶流量，可以通過高頻短視頻、信息流、外賣、打車等場景、服務、產(chǎn)業(yè)鏈，獲得大量用戶行為數(shù)據(jù)，并運用自己的數(shù)據(jù)分析能力，挖掘種子用戶，與消費金融業(yè)務形成融合，也就構(gòu)成了自身的差異化競爭力。
對于平安、小米而言，面對強大的各路競爭對手，必須在業(yè)務拓展、服務能力等各方面做好準備。以平安為例，雖然在金融方面資源不少，但以往更偏重于信貸等傳統(tǒng)金融（如平安銀行），而在消費金融方面，需要面對用戶信用及資產(chǎn)審核難度倍增等難題。而小米金融依托小米手機及LOT業(yè)務，已經(jīng)在信貸、理財、保險加以布局，但消費金融場景更為復雜，涉及用戶群體更加多元化。如何在業(yè)務快速起量發(fā)展與確保風控之間形成平衡，對于平安、小米都是考驗。
消費金融業(yè)務的安全性仍然需要企業(yè)多加重視，參照近年來數(shù)量狂飆的信用卡貸款，根據(jù)中國央行11月22日發(fā)布的支付業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至三季度末，全國銀行卡授信總額為16.99萬億元人民幣，環(huán)比增長4.11%；信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元。因此，消費金融企業(yè)也須避免在追求市場份額、快速拉新的同時，忽視了用戶的基本資質(zhì)，導致壞賬率上升，這可不是拿到一塊牌照就能高枕無憂了。
□楚天（財經(jīng)評論人）
