近日，匯豐銀行、海爾消費(fèi)金融、融360聯(lián)合發(fā)布了一份統(tǒng)計(jì)，揭開(kāi)了當(dāng)代90后的一個(gè)血淋淋的現(xiàn)實(shí)：
超過(guò)一半90后使用網(wǎng)貸，90后群體負(fù)債率高達(dá)1850%，也就是負(fù)債是收入的18.5倍，其中以貸養(yǎng)貸的用戶(hù)占比超過(guò)30% 。
無(wú)獨(dú)有偶，支付寶也曾發(fā)布過(guò)一份《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》，里面顯示：
在中國(guó)近1.7億90后中，開(kāi)通花唄的人數(shù)超過(guò)了4500萬(wàn)，有近4成的90后把花唄設(shè)為支付寶首選支付方式。
“3號(hào)還款中信，7號(hào)微粒貸還款，8號(hào)還款平安，10號(hào)花唄借唄還款，23號(hào)還款廣發(fā)……”
不夸張地說(shuō)，網(wǎng)貸正在喝一部分90后的血。
在一篇刷屏爆文中，作者細(xì)致地描述了一個(gè)90后的破產(chǎn)是如何開(kāi)始的。
類(lèi)似的經(jīng)歷，在我們身邊絕不少見(jiàn)，不少人做著月薪五千的工作，卻過(guò)著月薪上萬(wàn)的生活，靠的就是各種網(wǎng)貸、信用卡。
這樣的生活，表面看起來(lái)很光鮮，但個(gè)中的壓力只有當(dāng)事人才能明白——一到還款日就要拆東墻補(bǔ)西墻，被高額利息壓得喘不過(guò)氣，每天都為巨額債務(wù)焦慮得掉頭發(fā)…
這就是當(dāng)代年輕人的現(xiàn)狀：賺得不多，花得不少，每天都活在還錢(qián)的焦慮之中。
我們當(dāng)然可以追求更好更高質(zhì)量的生活，但一切都要以我們實(shí)際的經(jīng)濟(jì)能力為基準(zhǔn)。
沒(méi)有享樂(lè)的實(shí)力，卻要靠網(wǎng)貸過(guò)著燈紅酒綠的生活，其實(shí)是和惡魔做交易，總有一天會(huì)踏入無(wú)盡的深淵。
自殺式人生，就是從網(wǎng)貸開(kāi)始。
網(wǎng)貸成癮，到底有多恐怖？
現(xiàn)在的年輕人，想要借錢(qián)實(shí)在太容易了，不用厚著臉皮找親朋好友開(kāi)口借，隨便打開(kāi)一個(gè)金融A(yíng)PP，不費(fèi)吹灰之力就能借到一筆錢(qián)。
在購(gòu)物網(wǎng)站上看中什么東西，哪怕自己不夠錢(qián)，也能選擇分期付款，1萬(wàn)元的手機(jī)立刻就能買(mǎi)到，每個(gè)月只要還幾百元。
更重要的是，無(wú)論是借錢(qián)還是分期，要付的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，看起來(lái)只是小菜一碟，和“免費(fèi)”似乎沒(méi)啥區(qū)別。
知乎大V曾分享過(guò)一個(gè)案例：
有一個(gè)讀者接到銀行電話(huà)，說(shuō)有貸款優(yōu)惠，“手續(xù)費(fèi)才0.6%，按月還款無(wú)壓力”，看起來(lái)利息很低，這讓她非常心動(dòng)。
看起來(lái)，銀行就差拿著大喇叭對(duì)著我們喊： “0.6%*12=7.2%，利息這么低，這種便宜你都不占，太傻了吧！”
然而，真的有那么多便宜讓我們占嗎？
我們來(lái)假設(shè)一下，這位讀者向銀行借了10000元，手續(xù)費(fèi)0.6%，分期12個(gè)月還款，結(jié)果會(huì)是怎么樣的？
根據(jù)協(xié)議：
她分期12個(gè)月，每個(gè)月要還本金833元（10000/12個(gè)月）；
每個(gè)月要還利息60元（10000*0.6%）。
加起來(lái)，每個(gè)月要還893元。
看起來(lái)沒(méi)啥問(wèn)題，但銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)不會(huì)告訴你：
你所用的本金，只有第一個(gè)月是用足10000元的，剩下11個(gè)月都是遞減的（因?yàn)槟忝總€(gè)月都在還錢(qián)）；
你的利息按照本金來(lái)算，當(dāng)你的本金一天天還清時(shí)，你的利息還是按照原來(lái)的本金來(lái)算。
當(dāng)還到最后一個(gè)月，你只欠833元本金，但你還是要按照10000元的標(biāo)準(zhǔn)，付出60元的利息（10000*0.6%）。
那么，按照這種算法，實(shí)際的年利率是多少？
網(wǎng)上有不少計(jì)算真實(shí)貸款利率的工具，把上面案例的數(shù)據(jù)輸進(jìn)去一計(jì)算，借了10000元，手續(xù)費(fèi)0.6%，真實(shí)的年利率為13.04% 。
這是什么概念？作為對(duì)比，現(xiàn)在余額寶的年收益率也只有1.9%左右。
天底下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，越是“免費(fèi)”，背后越是你無(wú)法想象的代價(jià)。
你以為網(wǎng)貸很貼心，你很容易就能借到錢(qián)，還能分期還錢(qián)，但背后其實(shí)是難以想象的利潤(rùn)空間。
況且，現(xiàn)在不少銀行，一旦你使用分期，哪怕中間你資金充裕了，想提前一次性把錢(qián)還清，手續(xù)費(fèi)還是會(huì)照收不誤，一分錢(qián)也不會(huì)少。
曾看過(guò)一個(gè)數(shù)據(jù)，某銀行2018年利息凈收入高達(dá)4800多億元，其中不少就是靠這種分期業(yè)務(wù)。
網(wǎng)貸一時(shí)爽，還款火葬場(chǎng)。你以為自己占了便宜，實(shí)際上你成了砧板上的魚(yú)，正被人一刀一刀割下自己的肉。
物欲如吸毒
一沾上就會(huì)上癮
或許你會(huì)說(shuō)，沒(méi)關(guān)系，不就是給點(diǎn)利息嘛，我現(xiàn)在急著用錢(qián)，給就給了，也沒(méi)什么大不了。
但拋開(kāi)高額的手續(xù)費(fèi)不說(shuō)，網(wǎng)貸最大的壞處其實(shí)是：
它會(huì)撐大你的野心，毀掉你踏實(shí)工作的耐心。
不少人一開(kāi)始用網(wǎng)貸的理由其實(shí)很簡(jiǎn)單：
我的手機(jī)壞了，換一臺(tái)新手機(jī)，拿到工資就還上。
這個(gè)包包有點(diǎn)貴，但我很想要，難道等到40歲時(shí)再買(mǎi)嗎？
這個(gè)口紅色號(hào)太好看了，必須要買(mǎi)！
一開(kāi)始他們也會(huì)心存不安，想著“買(mǎi)完這次就不買(mǎi)了”、“一拿到工資就還上”、“下個(gè)月就把它關(guān)停”。
問(wèn)題是，心理學(xué)里有個(gè)名詞叫棘輪效應(yīng)，說(shuō)的是人的欲望會(huì)無(wú)限膨脹。
買(mǎi)了口紅，就會(huì)想買(mǎi)化妝品；買(mǎi)了化妝品，就會(huì)想買(mǎi)包包…
欲望是一個(gè)無(wú)底洞，不要以為自己的意志有多堅(jiān)強(qiáng)，能在誘惑面前還能保持理智。
網(wǎng)上有這樣一句玩笑話(huà)，說(shuō)的卻是真相：
“在我們的生活中，戒掉性、戒掉愛(ài)都不稀罕，稀罕的是戒掉借錢(qián)消費(fèi)的行為。”
我的朋友阿來(lái)剛開(kāi)始用網(wǎng)貸時(shí)，只是想買(mǎi)一支300元的口紅，那時(shí)候她剛畢業(yè)不久，兜里根本沒(méi)啥余錢(qián)。
通過(guò)網(wǎng)貸，她終于買(mǎi)到了這支夢(mèng)寐以求的口紅，她開(kāi)心了一會(huì)，又開(kāi)始發(fā)愁：
光有口紅怎么行，出門(mén)還得穿好看的衣服，還得畫(huà)眼影、涂各種化妝品…
自己那點(diǎn)工資自然買(mǎi)不到什么，阿來(lái)又把目光對(duì)準(zhǔn)了網(wǎng)貸。
長(zhǎng)達(dá)數(shù)十天的還款周期，每個(gè)月只需還一小部分錢(qián)，輸入密碼，輕輕一點(diǎn)確認(rèn)支付，阿來(lái)夢(mèng)寐以求的東西馬上就能到手。
戴森吹風(fēng)機(jī)、小黑瓶、小棕瓶…月薪只有4000的阿來(lái)，也過(guò)上了月薪40000的生活。
這樣的生活，實(shí)在是輕松又愉快——不用努力賺錢(qián)、不用壓抑自己，只要你想要，整個(gè)世界仿佛都是你的。
這樣的感覺(jué)，就像吸毒一樣，特別容易讓人上癮。
一年多過(guò)去了，阿來(lái)的日子越過(guò)越糟糕。
種種花銷(xiāo)累積起來(lái)的手續(xù)費(fèi)，占了阿來(lái)收入的一大半，她每個(gè)月都要拆東墻補(bǔ)西墻，才能把錢(qián)還上，還得為房租和吃飯發(fā)愁。
她一時(shí)興起買(mǎi)回來(lái)的種種好東西，她根本沒(méi)什么機(jī)會(huì)用，最后都扔在角落里發(fā)霉。
“由儉入奢易，由奢入儉難”， 這是顛破不破的真理。
一旦你已經(jīng)品嘗過(guò)了大手大腳花錢(qián)的樂(lè)趣，以后想憑自己的意志力克制自己消費(fèi)的欲望，難上加難。
剛開(kāi)始你只是想買(mǎi)一支口紅、一瓶護(hù)膚品，但一切都來(lái)得太快太容易，你似乎不用努力就能得到一切，這種感覺(jué)實(shí)在太美好了。
久而久之，等你醒悟過(guò)來(lái)，你已經(jīng)負(fù)債累累。
隨手一搜，因?yàn)榫W(wǎng)貸而自殺的90后，實(shí)在是數(shù)不勝數(shù)。
正如一位女生在知乎上的分享那樣：
最起初，我只是想買(mǎi)一部剛上市的iphone。一個(gè)月還1000，我完全可以負(fù)擔(dān)得起。誰(shuí)知欲望和貪念就像滾雪球一樣越滾越大，噩夢(mèng)就是從這個(gè)時(shí)候開(kāi)始的。
你以為自己是在享受生活，其實(shí)你是被生活享受了。
量入為出，永不過(guò)時(shí)
現(xiàn)在，不少商家都在鼓吹一種不健康的“消費(fèi)主義”：
《花錢(qián)，才是對(duì)一個(gè)女人最好的投資》；
《不給你買(mǎi)YSL的男生不配說(shuō)愛(ài)你》；
《不舍得花錢(qián)投資自己，就別指望男人會(huì)給你花錢(qián)》；
《20歲喜歡的裙子，40歲穿上已經(jīng)沒(méi)有任何意義》。
其實(shí)，不是說(shuō)年輕人不能“及時(shí)行樂(lè)”，但前提必須是消費(fèi)欲望要配得上消費(fèi)水平。
其實(shí)，有多少錢(qián)，就過(guò)怎么樣的生活，這一點(diǎn)都不丟人。
剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，穿著平價(jià)T恤，上下班擠公交、地鐵，這都是很正常的事情。
正如美劇《破產(chǎn)姐妹》里的一句經(jīng)典臺(tái)詞：“有誰(shuí)20多歲時(shí)不是窮光蛋？”
沒(méi)錢(qián)穿名牌并不丟人，真正丟人的是你沒(méi)錢(qián)還要死撐著穿名牌。
量入為出，這幾個(gè)字其實(shí)永遠(yuǎn)不會(huì)過(guò)時(shí)，因?yàn)檫@意味著你有能力掌控自己的生活。
為了不讓自己被網(wǎng)貸毀掉，你應(yīng)該試著讓自己過(guò)上理性消費(fèi)的生活。
1、不被外界定義自己
《消費(fèi)社會(huì)》作者讓·鮑德里亞說(shuō)的：人們購(gòu)買(mǎi)物品，不止是“當(dāng)作工具來(lái)使用”，同時(shí)也是“當(dāng)作舒適和優(yōu)越等要素來(lái)耍弄”。
很多人總覺(jué)得，自己哪怕只有月薪4000，貸款買(mǎi)了口紅、包包，自己就是月薪40000的人了。
問(wèn)題是，“你買(mǎi)了什么東西”并不代表 “你是什么樣的人”，真正能過(guò)上富足生活的人，是不需要通過(guò)外在的事物來(lái)定義自己。
所以，你必須明白，你就是你自己，不要被外界的事物所定義，沒(méi)有什么是非買(mǎi)不可的。
只有從心底認(rèn)可自己，知道自己真正需要的是什么，你才不會(huì)隨波逐流跟著別人走。
2、學(xué)會(huì)延遲滿(mǎn)足
收入是有限的，欲望是無(wú)限的，學(xué)會(huì)延遲自己的消費(fèi)欲望，是走出自我人生的重要一步。
無(wú)法抵制誘惑，是我們諸多痛苦的來(lái)源之一。
延遲滿(mǎn)足，能讓我們暫時(shí)規(guī)避了諸多誘惑的打擾，從而更容易掌控自己的人生。
3、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
如果你實(shí)在控制不住自己，可以強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，開(kāi)通自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能，每個(gè)月工資一到，先有一部分收入存到自己的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)之中。
當(dāng)代年輕人，總愛(ài)把“享受生活”掛在嘴邊。
這當(dāng)然沒(méi)有錯(cuò)，但想要享受生活，就應(yīng)該努力賺錢(qián)，讓自己的收入配得上自己的消費(fèi)水平，而不是用貸款來(lái)滿(mǎn)足自己。
成年人的世界，從來(lái)沒(méi)有容易二字。
你想得到什么，你就要咬牙去奮斗，只有用自己的汗水和心血得到的成果，才能心安理得地享用。
信用卡、網(wǎng)貸…只能讓你滿(mǎn)足一時(shí)的快感，卻讓你始終活在焦慮和擔(dān)憂(yōu)之中。
正如作家廖一梅在《悲觀(guān)主義的花朵》一書(shū)中說(shuō)的：
“如果你不相信克制是通向幸福境界的門(mén)鑰匙，放縱肯定更不是?！?/p>
